Upadłość konsumencka w praktyce – jak wygląda procedura?

O upadłość konsumencką może starać się każda osoba, która spełnia kilka warunków: nie prowadzi działalności gospodarczej, jest osobą niewypłacalną i w ciągu ostatniej dekady nie skorzystała z upadłości konsumenckiej gdzie została oddłużona. A jak krok po kroku przebiega upadłość konsumencka? Jeżeli rozważasz jej ogłoszenie, poniższy poradnik jest dla Ciebie.

Krok pierwszy – ogłoszenie upadłości przez sąd upadłościowy

Po złożeniu wniosku o upadłość konsumencką jest on rozpatrywany przez sąd. Na postanowienie, w którym sąd uzna, że dłużnik jest niewypłacalny, trzeba niekiedy poczekać. Jak podają specjaliści z Lipinskikancelaria.pl, czas oczekiwania zależy od sądu upadłościowego, który rozpatruje wniosek. Jeżeli wniosek został złożony do sądu znajdującego się w dużym mieście, trzeba uzbroić się w cierpliwość.

Zdarza się, że wniosek o upadłość konsumencką zawiera błędy formalne. Wówczas sąd wzywa do ich uzupełnienia. To dodatkowo wydłuża czas oczekiwania na decyzję. Jeżeli jednak wniosek jest kompletny, sąd może orzec upadłość wnioskodawcy.

Co jeszcze warto wiedzieć o tym etapie upadłości konsumenckiej:

• wniosek należy złożyć do sądu rejonowego właściwego ze względu na miejsce zamieszkania,
• postanowienie o ogłoszeniu upadłości zostaje przekazane do urzędów, np. skarbowego,
• po ogłoszeniu upadłości zostają wstrzymane m.in. postępowania egzekucyjne.

Krok drugi – likwidacja masy upadłości

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to ważny moment. Od tej chwili do sprawy zostaje włączony syndyk. Do jego obowiązków należy m.in. sporządzenie listy wierzycieli i zlikwidowanie masy upadłości, którą stanowi majątek upadłego. Likwidacja majątku dłużnika polega na sprzedaży należących do upadłego rzeczy, a zatem nieruchomości i wartościowych ruchomości, z wyłączeniem jednak m.in. przedmiotów codziennego użytku.

Gdy syndyk sprzeda majątek należący do dłużnika, to procedura upadłości konsumenckiej przewiduje sporządzenie planu podziału uzyskanych środków. Syndyk przygotowuje projekt takiego planu, który następnie zostaje przedstawiony w sądzie.

Krok trzeci – ustalenie planu spłaty wierzycieli

Z perspektywy upadłego ustalenie planu spłaty wierzycieli to kluczowy etap. W zależności od swojej sytuacji może on spłacać wierzycieli przez maksymalnie 3 lata. Od tej ogólnej zasady został jednak przewidziany wyjątek – jeżeli dłużnik przyczynił się w sposób rażący do niewypłacalności, to plan spłaty wierzycieli może być realizowany przez 7 lat. Dobra wiadomość jest taka, że w każdym scenariuszu wysokość spłat zostanie dostosowana do finansowych możliwości upadłego.

Niekiedy upadły nie musi realizować planu spłaty i uzyskuje od razu umorzenie zadłużenia. To jednak wyjątkowa sytuacja. Najczęściej na całkowite umorzenie bez planu spłaty może liczyć np. dłużnik poważnie chory lub w zaawansowanym wieku.

Jak można przeczytać na stronie https://lipinskikancelaria.pl/upadlosc-konsumencka-2/, upadłość konsumencka:

• pozwala zredukować długi i uzyskać umorzenie zadłużenia,
• wiąże się z koniecznością przekazania syndykowi informacji o posiadanym majątku,
• oznacza plan spłaty wierzycieli – tego punktu trudno uniknąć.

Jak się przygotować do upadłości konsumenckiej?

Procedura upadłości konsumenckiej jest inicjowana na wniosek osoby zainteresowanej, czyli dłużnika. Przygotowanie wniosku może wydawać się prostą sprawą, jednak w praktyce często nie wystarczy oprzeć się na znalezionych w internecie wzorach – konieczny jest kompleksowy opis sytuacji finansowej dłużnika, w tym ustalenie wierzycieli i wysokości zadłużenia. I właśnie dlatego warto zdać się na specjalistów.

Skonsultowanie się z kancelarią specjalizującą się w upadłości jeszcze przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką pozwala upewnić się, że w danej sytuacji to najlepsze rozwiązanie. To także sposób, aby uzyskać rzetelne odpowiedzi na swoje pytania.

Upadłość konsumencka od A do Z

Upadłość konsumencka to procedura prawna, która pozwala osobom fizycznym (nieprowadzącym działalności gospodarczej) na ogłoszenie niewypłacalności, czyli sytuacji, w której nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań finansowych. Ma na celu uregulowanie długów osoby zadłużonej w sposób uporządkowany i zgodny z prawem, dając jej szansę na nowe życie finansowe. Upadłość konsumencka w Polsce została uregulowana w ustawie z dnia 28 lutego 2003 roku o upadłości i naprawie, a jej przepisy były kilkakrotnie nowelizowane.

Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencka jest jedną z ostatnich opcji, którą warto rozważyć, gdy:

• Zadłużenie jest niekontrolowane i narasta – Jeśli długi zaczynają przekraczać zdolność do ich spłaty, a dochody nie wystarczają na pokrycie podstawowych wydatków, upadłość może stanowić sposób na uregulowanie tej sytuacji.
• Brak możliwości wyjścia z zadłużenia – Gdy zadłużenie stało się tak duże, że nie ma możliwości jego spłaty w rozsądnym czasie, upadłość może stanowić szansę na rozpoczęcie nowego życia finansowego.
• Ciągły stres i presja ze strony wierzycieli – Jeśli codzienny stres związany z telefonami od windykatorów, sprawami sądowymi, czy groźbą egzekucji majątku staje się nie do zniesienia, upadłość konsumencka pozwala na wstrzymanie tych działań.
• Brak innych rozwiązań – Gdy inne metody (np. negocjacje z wierzycielami, konsolidacja kredytów) nie przynoszą rezultatów, upadłość konsumencka jest rozwiązaniem, które daje szansę na nowe życie finansowe.

Zalety upadłości konsumenckiej

1. Ułatwienie spłaty długów – Dzięki postanowieniu sądu i ewentualnemu planowi spłat, dłużnik może spłacić swoje zobowiązania w sposób, który jest dostosowany do jego możliwości finansowych. W niektórych przypadkach sąd może również umorzyć część długów, co znacząco ułatwia sytuację finansową.
2. Zatrzymanie działań windykacyjnych – Ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje, że wierzyciele nie mogą kontynuować działań windykacyjnych, takich jak egzekucje komornicze, które mogą pogłębiać problemy finansowe dłużnika.
3. Nowy start finansowy – Po zakończeniu postępowania upadłościowego dłużnik może rozpocząć życie bez długów, co daje szansę na odbudowę swojej zdolności kredytowej i finansowej stabilności.
4. Ochrona przed zajęciem majątku – W trakcie postępowania upadłościowego dłużnik może mieć zabezpieczenie przed zajęciem swojego majątku (w tym np. wynagrodzenia za pracę), co pozwala na ochronę podstawowych środków do życia.
5. Możliwość rozpoczęcia od nowa – Upadłość konsumencka daje możliwość rozpoczęcia nowego życia finansowego, co jest szczególnie istotne w przypadku osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej przez nieprzewidziane okoliczności (choroba, utrata pracy, rozwód itp.).

Wady upadłości konsumenckiej

• Wpis do rejestru dłużników – Osoba ogłaszająca upadłość konsumencką zostaje wpisana do rejestru dłużników (np. Krajowego Rejestru Długów), co może wpłynąć na jej zdolność kredytową i trudności w uzyskaniu kredytów lub pożyczek w przyszłości.
• Ograniczenia w zarządzaniu majątkiem – W czasie trwania postępowania upadłościowego sąd może wprowadzić ograniczenia w dysponowaniu majątkiem dłużnika (np. sprzedaż nieruchomości, wycofanie dużych środków finansowych).
• Czas trwania procedury – Postępowanie może trwać nawet kilka lat, w zależności od sytuacji finansowej dłużnika i zaplanowanego procesu spłat.
• Koszty postępowania – Choć procedura upadłościowa jest często stosunkowo tania, to jednak wiąże się z pewnymi kosztami, jak np. wynagrodzenie dla syndyka czy opłaty sądowe.

Podsumowując, upadłość konsumencka to skuteczne narzędzie, które może pomóc osobom fizycznym wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Warto ją rozważyć, gdy długi są niemożliwe do spłacenia, a inne metody pomocy finansowej zawiodły. Jest to jednak procedura, którą warto dobrze przemyśleć, zważywszy na jej konsekwencje w przyszłości.